החיסכון פנסיוני הינו תשלום שמשלם העובד כל חודש על מנת שכשהוא ייצא לפנסיה הוא יוכל להמשיך ולקבל תשלומים המספיקים לקיום בכבוד. עצמאים רבים טרודים מדי בהווה ולא נותנים את הדעת לגבי העתיד. חשוב לזכור כי הזקנה תתפוס את כולנו יום אחד ויש להעירך לכך מבעוד מועד. על ייעוץ פנסיוני לעצמאים במאמר שלפניכם.
מוצרים פנסיוניים שונים
החוק מגדיר מספר רב של מוצרים פנסיוניים שניתן לבחור מתוכם שבחלוקה גסה ניתן לחלקם לשלושה סוגים עיקריים, קרנות פנסיה, תכניות ביטוח וקופות גמל. ייעוץ פנסיוני לעצמאים מתמחים בכל הסוגים השונים וכיצד אלו נבדלים זה מזה בהתאם למרכיבים של ההשקעה. הייעוץ נוגע גם לאופן שבו ניתן יהיה לקבל את הכספים בבוא היום כמו גם לצורת ההתקשרות בין כל לקוח לגוף הפיננסי בהתאם לגובה והמבנה של ההוצאה החודשית.
ייעוץ פנסיוני לעצמאים לבחירת המוצר המתאים
חשוב להבין כי קרן פנסיה תבטיח לעצמאי שלאחר שהוא יפרוש לגמלאות הוא ייהנה מגמלה חודשית לשארית חייו. לעומת זאת תכנית ביטוח או קופת גמל לרוב יבטיחו לו תשלום חודשי רק לתקופה מוגדרת מראש או אפילו רק תשלום חד פעמי בלבד של סכום משמעותי.
כל מוצר פיננסי משקיע את כספי המבוטח בדרכים אחרות ובאפיקי השקעה שונים ומכיוון שהעצמאי לא באמת מסוגל לבצע את ההחלטות הללו בכוחות עצמו מומלץ לו להיעזר בשירותי ייעוץ פנסיוני לעצמאים.
מימוש הטבות מס לעצמאים
עצמאים רבים גם אינם מודעים לכך שהם זכאים להטבות מס בגין ההפקדה לקרן השתלמות ולקופות הגמל. עצמאים זכאים לקבלת הטבות מס בשלב שבו יזרמו אליהם התשלומים בתקופת הגמלאות. צריך להתייעץ לגבי הטבות המס עם שירותי ייעוץ פנסיוני לעצמאים מכיוון שיש תקרה להטבות המס ולגובה הקצבה החודשית ויש לבצע תכנון מורכב לשם מיצוי ההטבות.
חיסכון לטווח הארוך
ההפרשה לפנסיה מטרתה חיסכון לטווח ארוך ועל מנת להגיע לגיל הפרישה עם מספיק חיסכון כדאי להתחיל לחסוך כבר בגיל צעיר על מנת לחסוך ככל שניתן יותר. גובה החיסכון מושפע מגורמים רבים במהלך חייו של כל עצמאי לרבות רמת ההכנסה שלו, מצבו המשפחתי גילו, ועוד. על מנת לתכנן כראוי את העתיד בגיל הפרישה חשוב מאוד לקבל ייעוץ פנסיוני לעצמאיים מקצועי ולהפריש די כסף לחיסכון כל חודש.
על כל עצמאי להפריש לכל הפחות את המינימום בהתאם לתקנות ולחוק פנסיה לעצמאים. מומלץ לפחות אחת לשנה לבדוק את מצבו של החיסכון הפנסיוני בהתאם ליעדים ולוודא כי ממצים את הטבות המס השונות שהמדינה מציעה לעצמאים עבור החיסכון לפנסיה.
ליווי מקצועי לעתיד טוב יותר
בעזרתו של יועץ פנסיוני ותיק ממשרד רו"ח יניב נשר העצמאי יכול לקבל החלטה לגבי גובה החיסכון וההפרשות החודשיות ולבחור את המוצרים הנכונים לחיסכון ובהתאם לאילוצים כגון גובה ההכנסה החודשית, מידת הצורך בכיסוי ביטוחי המשולב בחיסכון לפנסיה, ניצול מיטבי של הטבות המס, גובה ההפקדה בהתאם לרמת ההכנסות החודשית של העצמאי והחובה החוקית להפרשה לפנסיה.
שאלות ותשובות בנושא פתיחת תיק עצמאי
יועץ פנסיוני שמתמחה בייעוץ לעצמאים יכול להסביר ללקוחות שלו את הדקויות של החוק ולהאיר את עיניהם בנוגע למסים השונים שיהיו חייבים בהם והזכויות המגיעות להם על פי חוק עקב היותם עצמאים. הייעוץ חיוני על מנת שלא לצאת לגמלאות ללא רשת ביטחון כלכלית.
הייעוץ מתאים לכל עצמאי המעוניין בתכנון פנסיוני התפור על פי מידתו כמו גם למבקשים לקבל המלצות קונקרטיות בין חלופות ומוצרים שונים. הייעוץ מתאים לעצמאים בני כל גיל שרוצים לעשות אופטימיזציה של החיסכון הפנסיוני על מנת למקסם את הקצבה שתתקבל אחרי הפרישה לגמלאות.
חוק פנסיה לעצמאים חוקק על מנת להבטיח כי גם לעצמאים יהיה מספיק כסף לקיום לאחר היציאה לגמלאות. חובת ההפקדה מתחלקת לשתי מדרגות מצטברות. המדרגה הראשונה הינה הפקדה של 4.45% ועד למחצית השכר הממוצע במשק. המדרגה השנייה 12.55% עבור החלק מההכנסה החודשית שמעל למחצית מהשכר הממוצע ועד לגובה השכר הממוצע במשק.
תכנון פרישה לעצמאי מתבצע על מנת לראות כיצד ממקסמים את הטבות המס בעת ביצוע ההפרשות השנתיות. התכנון כולל בדיקת תוכנית הפנסיה של העצמאי ווידוא שיש לו מספיק כספים כדי לקיים את עצמו ברגע שיפרוש.
